שילובים פנסיוניים - כיצד להרוויח יותר
מהם שילובים פנסיוניים ?
ישנם 3 סוגי גופים פנסיוניים המנהלים את הכסף הפנסיוני: קופות גמל, קרנות פנסיה וחברות ביטוח. שילוב פנסיוני פרושו: הפקדת כסף פנסיוני (פיצויים ותגמולים) ביותר מסוג אחד של גוף פנסיוני. למשל: קופת גמל וקרן פנסיה, קופת גמל וחברת ביטוח, קרן פנסיה וחברת ביטוח, או שלושת הגופים ביחד.
מהי מטרת השילוב הפנסיוני ?
לכל מסלול פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה, קיצבה) יתרונות וחסרונות, יחסית למסלולים האחרים. מטרת השילוב הפנסיוני לקבל תמורה גבוהה יותר להשקעה, על ידי פיצול התקציב הפנסיוני בין 2 או 3 מסלולים, וניצול יתרונות של המסלולים השונים.
הגורמים המשפיעים על הצבירה ברוטו-נטו לגיל פרישה:
גיל, מין, שכר מבוטח, מס שולי, תקציב פנסיוני, דמי ניהול, עלויות ביטוח, תשואה נטו, מיסים, קנסות פדיון, תקנון קרן הפנסיה, תנאי פוליסת הביטוח. הייתי מוסיף גורמים נוספים: דיווחים אמינים, שקיפות, אפשרות לראות מצב חשבון אישי עדכני באינטרנט.
פרוט הגורמים המשפיעים על ערך נוכחי נטו בפרישה:
קופת גמל:
1. דמי הפקדה: 0%
2. מס על פיצויים: כמפורט במסמך פיצויים באתר.
3. מס רווחי הון לתגמולים מעל 1,660 ש"ח לחודש, כמפורט במסמך תגמולים באתר.
4. שווי גמל על תגמולי מעביד מעל תקרת שכר של 7,300 ש"ח, כמפורט בטבלת שווי גמל
באתר.
קרן פנסיה:
1. דמי הפקדה: עד 6%
2. קנס פדיון הוני על פיצויים ותגמולים: 0.25% לכל שנת וותק (ב 40 שנות וותק,
הקנס 10%)
3. מס על פיצויים בפדיון הוני: כמפורט במסמך פיצויים באתר.
4. מס על תגמולים בפדיון הוני: 35% או מס שולי (הגבוה מביניהם).
5. מס על פנסיה חודשית: מס הכנסה ומס בריאות (אין ביטוח לאומי). ראה טבלה פנסיה
ברוטו-נטו באתר.
6. זיכוי מוגדל על תגמולי עובד (35%). החיסכון במס: עד 51 ש"ח לחודש, בשכר 7,300
ש"ח ומעלה, נכון לשנת 2006.
7. עלות ביטוח נכות ושאירים: בין 6% - 11% מהתקציב הפנסיוני, לפי גיל העמית. ראה
טבלת נכות ושאירים באתר, ובכפוף לתקנון קרן הפנסיה.
8. הנחת מס בכפוף לקיצבה מזכה (אם לא בוצע פדיון פיצויים פטורים ממס)
9. ניתן לכלול שווי עתידי של ההוצאה לביטוח נכות ושאירים (ולקזז אותה מול סיכון של
הגדלת מקדמים)
10. מקדמי פנסיית פרישה כמפורט בטבלת מקדמי פנסיה באתר.
ביטוח קיצבה בחברת ביטוח - תוכנית 2006:
1. דמי הפקדה משוקללים: בין 4.5% ל 5.5% בקירוב. ראה טבלה מרכזת באתר.
2. מס על פיצויים: כמפורט במסמך פיצויים באתר.
3. מס על קיצבה חודשית: מס הכנסה ומס בריאות (אין ביטוח לאומי). ראה טבלה פנסיה
וקיצבה ברוטו-נטו באתר.
4. הנחת מס בכפוף לקיצבה מזכה (אם לא בוצע פדיון פיצויים פטורים ממס).
5. מקדמי קיצבה כמפורט בטבלת מקדמי קיצבה באתר.
עקרונות השילוב הפנסיוני:
1. השילוב הפנסיוני מבצע חישוב והשוואת ערך נוכחי נטו של 3 המסלולים הפנסיוניים,
בנתונים שווים של גיל כניסה, מין, גיל פרישה, תקציב פנסיוני, תשואה נטו לצבירה,
ריבית היוון לתשלומי פנסיה וקיצבה חודשית.
2. חישובי ערך נוכחי נטו בשכר 7,300 ש"ח ושכר 10,000 ש"ח, מראים ערך נוכחי נטו
גבוה יותר לקופת גמל, אחריה קרן פנסיה, ואחריה קיצבה-2006.
3. ככל שעולים בדרגות שכר של 1,000 ש"ח (בתשואה 5% נטו), לקיצבה 2006 ערך נוכחי
נטו גבוה יותר מקרן פנסיה. קופת הגמל וקיצבה-2006 "מחליפים מקומות" על פי גובה
השכר, וגיל כניסה (ראה טבלה מרכזת לכל 1,000 ש"ח באתר).
כל המפורט עד כאן ובהמשך, הוא בכפוף לתקנון הקרן, תנאי הפוליסה, החוק והתקנות.
כיצד לבחור שילוב פנסיוני מועדף ?
בחירת שילוב פנסיוני מועדף דומה לטיפוס על הר גבוה. ככל שמטפסים במעלה ההר, הוא הופך יותר ויותר תלול. דמיינו לעצמכם נקודת התחלה עם 3 מסלולים לבחירה. לאחר שבחרתם מסלול, ואתם צועדים מספר קילומטרים במעלה ההר, הנכם מגיעים לנקודת מפגש של 3מסלולים, בוחרים אחד, ולאחר מספר קילומטרים שוב נקודת מפגש עם 3 מסלולים לבחירה, וחוזר חלילה, עד לפסגת ההר.
במידה ותבחרו בכל נקודת מפגש את המסלול הקל והמהיר ביותר לטיפוס, תגיעו לראש ההר יותר מהר, וביתר קלות. השילוב בין בחירת המסלולים השונים בכל נקודת מפגש הוא במקרה זה אופטימאלי.
3 המסלולים הם קופת גמל, קרן פנסיה וחברת ביטוח. נקודות המפגש מציינות את מדרגות
השכר והמס השולי: ככל שהשכר יותר גבוה, כך המס יותר גבוה (תלול). לשיעור המס השולי השפעה גדולה על בחירת המסלול הפנסיוני בכל דרגת שכר, ולמעבר ממסלול למסלול על חלק השכר הנוסף.
הקורס הפנסיוני באתר מלמד אותכם כיצד לבחור את המסלול הטוב ביותר (ואת מסלולי ההמשך) בכל "נקודת מפגש" (מדרגת שכר), וכך תגיעו לראש ההר (גיל פרישה) בשילוב מסלול הפנסיוני האופטימלי עבורכם.
לטבלאות מרכזת של שילובים פנסיוניים לפי מדרגות שכר היכנס לאתר www.smartcash.co.ilבתפריט טבלאות.
מהם שילובים פנסיוניים ?
ישנם 3 סוגי גופים פנסיוניים המנהלים את הכסף הפנסיוני: קופות גמל, קרנות פנסיה וחברות ביטוח. שילוב פנסיוני פרושו: הפקדת כסף פנסיוני (פיצויים ותגמולים) ביותר מסוג אחד של גוף פנסיוני. למשל: קופת גמל וקרן פנסיה, קופת גמל וחברת ביטוח, קרן פנסיה וחברת ביטוח, או שלושת הגופים ביחד.
מהי מטרת השילוב הפנסיוני ?
לכל מסלול פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה, קיצבה) יתרונות וחסרונות, יחסית למסלולים האחרים. מטרת השילוב הפנסיוני לקבל תמורה גבוהה יותר להשקעה, על ידי פיצול התקציב הפנסיוני בין 2 או 3 מסלולים, וניצול יתרונות של המסלולים השונים.
הגורמים המשפיעים על הצבירה ברוטו-נטו לגיל פרישה:
גיל, מין, שכר מבוטח, מס שולי, תקציב פנסיוני, דמי ניהול, עלויות ביטוח, תשואה נטו, מיסים, קנסות פדיון, תקנון קרן הפנסיה, תנאי פוליסת הביטוח. הייתי מוסיף גורמים נוספים: דיווחים אמינים, שקיפות, אפשרות לראות מצב חשבון אישי עדכני באינטרנט.
פרוט הגורמים המשפיעים על ערך נוכחי נטו בפרישה:
קופת גמל:
1. דמי הפקדה: 0%
2. מס על פיצויים: כמפורט במסמך פיצויים באתר.
3. מס רווחי הון לתגמולים מעל 1,660 ש"ח לחודש, כמפורט במסמך תגמולים באתר.
4. שווי גמל על תגמולי מעביד מעל תקרת שכר של 7,300 ש"ח, כמפורט בטבלת שווי גמל
באתר.
קרן פנסיה:
1. דמי הפקדה: עד 6%
2. קנס פדיון הוני על פיצויים ותגמולים: 0.25% לכל שנת וותק (ב 40 שנות וותק,
הקנס 10%)
3. מס על פיצויים בפדיון הוני: כמפורט במסמך פיצויים באתר.
4. מס על תגמולים בפדיון הוני: 35% או מס שולי (הגבוה מביניהם).
5. מס על פנסיה חודשית: מס הכנסה ומס בריאות (אין ביטוח לאומי). ראה טבלה פנסיה
ברוטו-נטו באתר.
6. זיכוי מוגדל על תגמולי עובד (35%). החיסכון במס: עד 51 ש"ח לחודש, בשכר 7,300
ש"ח ומעלה, נכון לשנת 2006.
7. עלות ביטוח נכות ושאירים: בין 6% - 11% מהתקציב הפנסיוני, לפי גיל העמית. ראה
טבלת נכות ושאירים באתר, ובכפוף לתקנון קרן הפנסיה.
8. הנחת מס בכפוף לקיצבה מזכה (אם לא בוצע פדיון פיצויים פטורים ממס)
9. ניתן לכלול שווי עתידי של ההוצאה לביטוח נכות ושאירים (ולקזז אותה מול סיכון של
הגדלת מקדמים)
10. מקדמי פנסיית פרישה כמפורט בטבלת מקדמי פנסיה באתר.
ביטוח קיצבה בחברת ביטוח - תוכנית 2006:
1. דמי הפקדה משוקללים: בין 4.5% ל 5.5% בקירוב. ראה טבלה מרכזת באתר.
2. מס על פיצויים: כמפורט במסמך פיצויים באתר.
3. מס על קיצבה חודשית: מס הכנסה ומס בריאות (אין ביטוח לאומי). ראה טבלה פנסיה
וקיצבה ברוטו-נטו באתר.
4. הנחת מס בכפוף לקיצבה מזכה (אם לא בוצע פדיון פיצויים פטורים ממס).
5. מקדמי קיצבה כמפורט בטבלת מקדמי קיצבה באתר.
עקרונות השילוב הפנסיוני:
1. השילוב הפנסיוני מבצע חישוב והשוואת ערך נוכחי נטו של 3 המסלולים הפנסיוניים,
בנתונים שווים של גיל כניסה, מין, גיל פרישה, תקציב פנסיוני, תשואה נטו לצבירה,
ריבית היוון לתשלומי פנסיה וקיצבה חודשית.
2. חישובי ערך נוכחי נטו בשכר 7,300 ש"ח ושכר 10,000 ש"ח, מראים ערך נוכחי נטו
גבוה יותר לקופת גמל, אחריה קרן פנסיה, ואחריה קיצבה-2006.
3. ככל שעולים בדרגות שכר של 1,000 ש"ח (בתשואה 5% נטו), לקיצבה 2006 ערך נוכחי
נטו גבוה יותר מקרן פנסיה. קופת הגמל וקיצבה-2006 "מחליפים מקומות" על פי גובה
השכר, וגיל כניסה (ראה טבלה מרכזת לכל 1,000 ש"ח באתר).
כל המפורט עד כאן ובהמשך, הוא בכפוף לתקנון הקרן, תנאי הפוליסה, החוק והתקנות.
כיצד לבחור שילוב פנסיוני מועדף ?
בחירת שילוב פנסיוני מועדף דומה לטיפוס על הר גבוה. ככל שמטפסים במעלה ההר, הוא הופך יותר ויותר תלול. דמיינו לעצמכם נקודת התחלה עם 3 מסלולים לבחירה. לאחר שבחרתם מסלול, ואתם צועדים מספר קילומטרים במעלה ההר, הנכם מגיעים לנקודת מפגש של 3מסלולים, בוחרים אחד, ולאחר מספר קילומטרים שוב נקודת מפגש עם 3 מסלולים לבחירה, וחוזר חלילה, עד לפסגת ההר.
במידה ותבחרו בכל נקודת מפגש את המסלול הקל והמהיר ביותר לטיפוס, תגיעו לראש ההר יותר מהר, וביתר קלות. השילוב בין בחירת המסלולים השונים בכל נקודת מפגש הוא במקרה זה אופטימאלי.
3 המסלולים הם קופת גמל, קרן פנסיה וחברת ביטוח. נקודות המפגש מציינות את מדרגות
השכר והמס השולי: ככל שהשכר יותר גבוה, כך המס יותר גבוה (תלול). לשיעור המס השולי השפעה גדולה על בחירת המסלול הפנסיוני בכל דרגת שכר, ולמעבר ממסלול למסלול על חלק השכר הנוסף.
הקורס הפנסיוני באתר מלמד אותכם כיצד לבחור את המסלול הטוב ביותר (ואת מסלולי ההמשך) בכל "נקודת מפגש" (מדרגת שכר), וכך תגיעו לראש ההר (גיל פרישה) בשילוב מסלול הפנסיוני האופטימלי עבורכם.
לטבלאות מרכזת של שילובים פנסיוניים לפי מדרגות שכר היכנס לאתר www.smartcash.co.ilבתפריט טבלאות.
יואש זיגלמן הקים ומנהל את האתר לביטוח פנסיוני www.smartcash.co.il
האתר מעניק לציבור מידע מקיף, אמין ואובייקטיבי בתחום הפנסיוני, ועוזר להגדיל את הרווח וההכנסה הפנסיונית.
האתר מעניק לציבור מידע מקיף, אמין ואובייקטיבי בתחום הפנסיוני, ועוזר להגדיל את הרווח וההכנסה הפנסיונית.
